房貸還了一段時間後，很多人開始想：
「我可以換去利率更低的銀行嗎？」
「到底該不該轉貸？違約金會不會不划算？」
這篇帶你一次看懂：什麼是轉貸？轉貸流程怎麼跑？要注意什麼？以及何時轉貸最省利息！
📌 什麼是房貸轉貸？
房貸轉貸就是把原本的房貸，換到另一間銀行重辦一筆新房貸，
用新的低利貸款把舊的高利貸款還掉，
通常目的就是「降利率、省利息、拉長還款年限」或「整合其他負債」。
📌 房貸轉貸的好處有哪些？
✅ 降低利率，減少利息支出
例如原本 2% 的房貸，轉到 1.8%，每年就能省一筆。
✅ 調整還款結構
若還款壓力大，轉貸可同時申請延長年限，降低月付金。
✅ 整合多筆負債
有些人會把信用貸款、卡債一起整進房貸，利率會比卡債低很多。
📌 房貸轉貸的完整流程
1️⃣ 比較利率與條件
先詢問多家銀行，確認：
-
新銀行利率有比舊銀行低？
-
是否可延長年限或增加額度？
2️⃣ 試算轉貸效益
算算違約金 + 手續費 + 估價費 + 代書費，與未來可省下的利息相比，看是否划算。
3️⃣ 辦理估價
新銀行會對房屋重新估價，金額通常以目前市價或重估值為準。
4️⃣ 申請新房貸審核
提供身分證、權狀、薪資證明、財力資料，銀行審核通過就發放新貸款。
5️⃣ 清償舊貸款
新房貸撥款後，先把舊銀行的貸款還清，辦理抵押權塗銷與設定。
6️⃣ 完成新貸款設定
新銀行設定抵押權，新的房貸開始執行。
📌 房貸轉貸會有違約金嗎？
會！這是很多人最常忽略的：
-
房貸契約通常會有提前清償違約金（又稱提前清償手續費），
多半在貸款起始後 2～3 年內，若提早還款就要付違約金。 -
違約金一般是剩餘貸款本金的 1%～3% 或一定金額。
-
超過約定年限後就沒有違約金，這時轉貸通常最划算。
📌 轉貸什麼時候做最划算？
👉 利率差要夠大才值得轉
一般建議新舊利率至少要差 0.3%～0.5% 以上，才有明顯效益。
👉 提前清償違約期滿後
多數房貸約定 2～3 年內還款需付違約金，若已到期，就沒有違約金，轉貸更划算。
👉 還款年限剩很多年時轉比較值得
如果房貸已還 28 年只剩 2 年，利息所佔比例不高，轉貸效益也有限。
📌 房貸轉貸要注意什麼？
⚠️ 估價差異
若房價下跌，重新鑑價後金額不夠高，可能貸不到原本的額度，需補差額。
⚠️ 附加費用
估價費、代書費、抵押權設定費、雜支，約 1～2 萬元，這些成本要算進去。
⚠️ 還款紀錄要正常
轉貸時銀行會重新審核信用，若有遲繳紀錄可能影響核貸。
📌 房貸轉貸案例簡單算
例如：
-
還有 700 萬房貸未清，原利率 2.2%，剩 20 年。
-
轉到 1.8% 利率，新銀行估價額度一樣。
【年利息差】
原利息每年約 15.4 萬，新利息每年約 12.6 萬，年省約 2.8 萬。
【轉貸費用】
違約金（若已到期則 0），估價、代書約 1～2 萬，等於約一年多就回本。
📌 房貸轉貸 FAQ
Q1：房貸轉貸需要找保人嗎？
大多數與原房貸相同，若條件差異不大，不一定需要新增保人。
Q2：可以同時增貸嗎？
可以，有些人會把房貸轉貸＋增貸，用新貸款補裝潢或其他需求。
Q3：一定要換銀行嗎？
也可以先問原銀行是否願意調降利率留客戶，這叫「內部轉貸」或「協商降息」。
📌 小結｜房貸轉貸，懂得精算最省錢！
✔ 利率差 0.3% 以上就能省一筆！
✔ 避開違約期＋算清雜費，轉貸才划算！
✔ 找專業房仲或代書比較多家銀行，搭配優惠方案效果最好。
